前言

在金融理財或申請貸款時，我們經常會看到各種不同的利率表示方式，例如「年利率 5%」、「日息萬五」、「月利 5 釐」等。許多人對於年利率百分之五是多少？這個問題的直覺反應是「這利息很低」，但如果不小心將「日利率」誤認為「年利率」，或者搞混了民間借貸的術語，最終需要償還的利息可能會是本金的好幾倍。

瞭解利率的換算邏輯，是保護自己荷包的第一步。本文將詳細拆解年利率 5% 的真實含義，並對比信用卡、網路貸款常見的「日息萬五」以及民間借貸的「分、釐」計算法，幫助您在面對各種數字遊戲時，能快速洞察背後的真實成本。

Advertisements

年利率 5% 的具體定義與計算

所謂的「年利率 5%」，是指以一年（365天或360天）為計算週期，利息總額佔本金的百分之五。這是最標準、最透明的計息方式，通常用於銀行定存、房貸或優質信貸。

計算公式與範例

假設您借款或存入本金 10,000 元，年利率為 5%，採取單利計算：

一年利息： 元

每月平均利息： 元

每天平均利息： 元

觀念釐清：

如果是存款： 目前銀行定存利率普遍在 1.5%~1.7% 左右，若有投資產品宣稱年利率 5%，屬於中高收益回報。

如果是貸款： 房貸利率約在 2% 上下，一般信用貸款約在 2%~8% 之間。因此，若能貸到「年利率 5%」的款項，屬於相當合理的利率範圍。

小心陷阱：「日息 0.05%」不等於「年利率 5%」

這是金融機構最常見的行銷話術。許多網路小額貸款、信用卡循環利息或「借唄」等產品，宣傳時會強調「日利率 0.05%」（即日息萬分之五），讓人產生「利息很低」的錯覺。

日息萬五的真實年化利率

如果您看到「日息 0.05%」，請務必進行年化換算：

日利率： 0.05%（萬分之五）

借款 1 萬元的一天利息： 5 元

換算月利率：

換算年利率：

驚人的差距：

「年利率 5%」與「日息 0.05%（年化約 18.25%）」相比，後者的利息成本是前者的 3.6 倍以上。年利率 18.25% 已經非常接近法律規定的法定利率上限，屬於高利息貸款。

利率換算對照表

利率類型

數值表示

借款 1 萬元/年利息 (估算)

備註

年利率

5%

500 元

銀行優質信貸、房貸等級

月利率

0.5%

600 元

年化約 6%

日利率

0.02%

730 元

年化約 7.3% (部分網貸優惠)

月利率

1.5%

1,800 元

年化 18%，常見信用卡循環利率

日利率

0.05%

1,825 元

即「日息萬五」，年化高達 18.25%

民間借貸術語：「幾分」、「幾釐」的玄機

在民間借貸或非銀行金融機構中，很少直接使用「年利率百分之五」這種說法，而是習慣用「幾分利」或「幾釐利」。這裡的計算單位極易混淆，必須特別注意是「月息」還是「日息」。

1. 「5 釐」是多少？

通常指「月息 5 釐」：

含義：月利率 0.5%。

年化利率：。

評價：這與銀行信貸利率相近，屬於合理範圍。

若指「日息 5 釐」 (極高風險)：

含義：日利率 0.5%。

年化利率：。

評價：這絕對是高利貸，遠超法律保護範圍。

2. 「5 分」是多少？

通常指「月息 5 分」：

含義：月利率 5%。

年化利率：。

評價：這已經是極高的高利貸。借 1 萬元，一年光利息就要還 6,000 元。

3. 特殊術語：九出十三歸

這是地下錢莊的典型術語。

Advertisements

意思： 借 10,000 元，實拿 9,000 元（扣除手續費），約定還款 13,000 元。

計算： 實際成本支付了 4,000 元換取 9,000 元的使用權。若期限很短（如 10 天或一個月），換算成年利率會是天文數字，絕對不要觸碰。

常見問題

Q1：借錢時看到「日利率萬五」，這算高利貸嗎？

答：雖然未達到刑法重利罪的標準，但在合法貸款中屬於非常高的利率。日利率萬五換算成年利率約為 18.25%，接近信用卡循環利息的上限。如果用於短期週轉（如幾天）尚可接受，但長期借款會造成巨大的財務負擔。建議優先考慮銀行提供的年利率 5%~8% 的分期信貸。

Q2：如何快速判斷利率是否合理？

答：無論對方給出的是日息、月息還是「幾分幾釐」，一律換算成「年利率（APR）」來看。

・日利率 365 = 年利率

・月利率 12 = 年利率

如果換算出來的年利率超過 20%，根據民法規定，超過部分的利息請求權可能不受法律保障（修法後上限逐步調降，具體依最新法規為準，通常 16%-20% 為警戒線）。

Q3：如果我有一筆年利率 5% 的貸款，應該提前還款嗎？

答：這取決於您的資金運用能力。如果您的投資理財回報率能穩定超過 5%，則不需要急著還款，可以利用利差獲利；但如果您手邊的資金只能放在活存（約 0.5%-0.8%）或定存（約 1.7%），那麼提前償還這筆 5% 的貸款相當於無風險地賺取 3% 以上的利差，是比較划算的選擇。

Q4：信用卡分期的手續費算利息嗎？

答：算的。很多信用卡宣稱「零利率」，但收取「分期手續費」。您應該利用 IRR（內部報酬率） 計算真實年化利率。往往看似便宜的手續費，換算成年利率後可能高達 10%~15% 以上。

總結

回答「年利率百分之五是多少？」這個問題，核心在於確認「時間單位」。

真正的 年利率 5%：借 1 萬一年還 500 元利息，是健康的融資成本。

偽裝的 日息 0.05%：借 1 萬一年還 1,825 元利息，是昂貴的代價。

在簽署任何借貸合約前，請務必拿出計算機，將所有條件統一換算成年百分率（APR）。切勿被「一天只要一杯飲料錢」這類行銷話術迷惑，清楚掌握數字背後的真實成本，才能在理財路上避開陷阱，做出最有利的決策。

資料來源

日利息百分之0.05是什麼意思？怎麼換算?

民間借貸中，5釐的利息是多少？

借唄日利率萬分之五高嗎？手把手來教你算利率

UpToGo編輯部UpToGo 編輯團隊致力於透過數據分析與網路資訊整合，為讀者快速篩選出最實用的生活解答。我們專注於將繁雜的網路資訊去蕪存菁，提供結構清晰、客觀中立的懶人包與知識快答，協助您在最短時間內解決生活中的大小疑問。

Advertisements